複利のマジック

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最近は、日本の預金金利が極めて低いことから、「複利」という言葉が聞かれなくなってしまった。かつては、「複利を利用して増やしましょう」が、合い言葉のように言われていたが、いまや「複利はマジック」となってしまった感がある。　しかしながら、今でも、考え方としては、「複利のマジック」は現存している。

昔を振り返ってみよう。

１９９０年頃まで、すなわちバブル崩壊以前は、金利が５～８％ほどあったので、銀行をはじめとして金融機関は、預金者を長く引き留めるためにも、

「長く預けておくと、複利で大きく増えますよ。」

と言っていたものである。

最近は、住宅ローンの金利の低さを競うことはあっても、「複利で増やす」ことは聞かれなくなってしまった。

０．０３％程度の金利では、いくら金の亡者でも、「複利で増やす」なんて言えないであろう。

ここで、複利で、どれくらい増やすことができるのか、計算してみよう。
「複利で増やす」とは、簡単に言うと、利息を元金に組み込んで、翌年の利息計算をする際、この「元金＋利率」に利率をかけ算することをいう。
また、元金＋利息を元利合計とも言うが、ある一定期間、この元利に利率をかけ算し続けることが複利計算なのである

例として、１００万円を年８％、複利で計算した場合、１０年経過すると２１５万円を超える。２０年で４６６万円、３０年で９３１万円である！！

もし、今の０．０４％にも満たない金利では、２１５万円になるには、１０００年かかる計算になる。。。 鎌倉幕府ができる前から現在に至るまで、複利を活用し続けても、２倍に届くかどうかと言った計算だ。

従って、日本国内の金融機関では、誰も複利を口にしなくなったのである。

これが年１０％で運用すると、１０年後（１１年目）には、２５９万円、２０年後（２１年目）には、６７２万円、３０年後には１５８６万円になるのである。

いかに利回りが重要かが理解できると思う。

さて、この複利を利用して、積立を行った場合どうなるか、計算してみよう。

年間１００万円を１０年間、利回り（年間の利率）８％で積み立ててみよう。

計算すると、１０年経過後で１４５８万円、２０年経過後で３３９８万円、３０年経過後で６７８２万円になる計算だ。

元金は、１００万円×１０年なので、１０００万円。　これが３０年後には6.7倍にふくれあがる計算なので、私はこれを「複利のマジック」と呼んでいる。


アインシュタインが、「複利は２０世紀最大の発見である」と述べたとの説もあるが、真偽のほどは定かではない。

また、古くは、豊臣秀吉が天下を取った後、ある米蔵を管理している下級武士から、

殿下。私に、本日、米一粒をください。そして明日には２倍の込め二粒。明後日には、その２倍の４粒を。これを１ヶ月間継続して頂きたい。

という旨を言われ、米粒だったので大したはないと考えたのか、秀吉は「よしよし」と応じたそうである。

米一粒がどれくらいの重さなのかにもよるが、31日を経過すると１０億粒を超える！！！
１０粒で１グラムとしても、１億グラム＝１００トンにもなる計算だ。

この計算では、複利を計算する際の利息（利回り）が１００％なので、とんでもない計算になる訳だが、複利のマジックを活用するポイントは、

１）利率（利回り）の高さ
２）長期間（少なくとも、利率の計算期間を１０サイクル）の運用

なのである。

冒頭に述べた通り、残念ながら、現在の日本では、複利を活用することは、上記の１）「利率の高さ」が得られないので不可能であるので、以前書いたように、海外で資産を持つ必要がある。

この場合、為替変動のリスクを被ることになるので、これも以前書いたように「ドルコスト平均法」を活用し、為替変動を最小限に抑え、海外で資産を殖やすことを考えなければならない訳である。

・複利の活用：１）利率（利回りの高さ）、２）長期間の運用
・海外で資産を持つ、増やすこと
・ドルコスト平均法を活用すること

これら３つが、資産形成戦略の柱なのである。

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